４０代共働き夫婦の保険選び　収入保険・終身・定期保険を徹底比較！生活費を守る最適解とは！

子供が中学生・高校生になると、手はかからなくなりますが支出は増えてきますね。
塾の月謝、部活の遠征費、高校受験の費用…。気がつけば毎月の支出が数万円単位で増えていた、なんてことも珍しくありません。
しかも共働きだから、「もう少し頑張ればためられる！」と思いながら、気がつけば老後資金の準備は後回しに💦

そんな中でどこかでふとよぎるのが、こんな不安です。
「もしどちらかに万が一があったら、うちの生活どうなるの？」

収入が一人分になったとき、今の生活水準を保てるか。子供の進学をあきらめさせることにならないか。残されたほうが、仕事・育児・家事を一人で抱えることになるのではないか？

４０代は「生活費・教育費・老後資金」準備の３つの波が一気に押し寄せてくるタイミングでもあります。
だからこそ、今のうちに「家族の生活を守る保障」について一度しっかり考えてみましょう🤔

この記事では４０代共働き夫婦が検討すべき収入保障保険・終身保険・定期死亡保険の３つをわかりやすく比較し、それぞれのおすすめ商品もまとめています。

４０代共働き夫婦が保険を見直すべき３つの理由

「40代って、なんでこんなにバタバタなんだろう⋯。」 「気がついたら毎月支出が膨らんでいる…。」 しかし、そう感じるのは当たり前です。その理由は、

①　子供の教育費が上昇するタイミング

まず、中学・高校のタイミングでは塾代や模試代等の受験費用が発生します。 しかも、1人あたり年間30万円〜100万円前後かかることもあるのです。
実際に我が家では、学費とは別に模試や検定代、テキスト代等もかかっています。高校生になれば交友関係も広くなるので交際費や交通費（定期代）も今まで以上にかかってきます。

②　どちらかの収入が途絶えると家計が赤字になる

また、共働きの場合はダブルの収入で生計を立てている家庭が多いため、どちらかの収入が途絶えると赤字になってしまいます。
例えば、旦那さんの収入が途絶えると、生活費・住宅費・教育費の３つが一気に苦しくなります。

③　貯蓄はあっても急に増やせるわけじゃない

なお、総務省「家計賃金」などをもとに「共働きの平均的貯蓄額はおよそ１０００万円を超える」と紹介されることがあります。
しかし平均値はごく少数の多額の資産にひっぱられるため、実態に近いのは中央値２５０万〜５２０万円程度という指摘もあります。

また、病気や事故は急に発生するため、準備が間に合わないこともあります。
つまり、この３つをふまえると、生活費を守る保険を軸に考えるのが最も合理的だと見えてきます。

４０代共働き夫婦が検討すべき３つの保険タイプ

ここでは今回のテーマである

1. 収入保障保険
2. 終身保険
3. 定期保険

の３つの保険タイプをわかりやすく比較します。

収入保障保険・生活費を守る本命候補

そこで、まず最初に検討すべきはこの保険です。 収入保障保険＝毎月の生活費の穴埋めをしてくれる保険 例えば、事故や病気で一家の稼ぎ手が亡くなった場合、月１０万円・１５万円のように毎月振り込まれます。
【メリット】

• まず生活費をそのままカバーできる
• また必要な期間だけ契約できる
• 保険料がわりやすい
• さらに家計の安定に最適化されている

【デメリット】

• 一時金として受け取りにくい
• 掛け捨てで返戻金はゼロ

【向いている家庭】

• 生活費の安定が最優先
• また子供が独立するまでの期間だけそなえたい
• 貯蓄はあるけれど毎月の収入が消えるのがこわい

【おすすめ商品】

• FWD生命「FWD収入保障」
• はなさく生命「はなさく収入保障」
• オリックス生命「収入保障　キープアップ」

終身保険・老後資金と相続も視野に入れたい人向け

一方、終身保険は一生涯保障が続くタイプです。 さらに、貯蓄型（解約返戻金あり）としても利用が多く、老後資金や相続対策にもよく使われます。

【メリット】

• まず一生涯の保障が続く
• 解約返戻金が積み上がる
• さらに老後資金や相続対策になる

【デメリット】

• 保険料が高い
• 生活費の備えとしては過剰になることも
• 今すぐ必要な保障には向かない

【向いている家庭】

• 老後・相続まで見据えた長期の安心がほしい
• また貯蓄を兼ねた保険に魅力を感じる
• 月々の保険料にゆとりがある

【おすすめ商品】

• ソニー生命保険
• メットライフ生命　終身保険
• 日本生命　終身保険

定期死亡保険・まとまった一時金がほしい家庭向け

これに対して、定期保険は期間限定の掛捨て保険です。 そのため、死亡時に１０００万円・２０００万円のように一括で受け取れます。

【メリット】

• 必要な期間だけ安く保障がもてる
• また、おおきな一時金をもてる
• さらに教育費のピークにむけて備えやすい

【デメリット】

• 掛け捨て
• 更新ごとに保険料があがるものがある
• 毎月の生活費補てんに向かない

【向いている家庭】

• 教育費や住宅ローンの残りが心配
• また一時金がドーンと必要
• 保険料はなるべく安くしたい

【おすすめ商品】

• ライフネット生命「かぞくへの保険」
• オリックス生命「Bridge（ブリッジ）」
• 楽天生命保険「スーパー定期保険」（１年更新）

４０代共働き夫婦の”正解”はこの組み合わせ

結論からいうと、

• 生活費をメインなら「収入保障保険」が最適
  なぜなら、４０代の不安のほとんどは”生活費が回らなくなること”なので、ここを守るのが１番大事だからです。
• 教育費の補強には「定期保険」
  また、一時金１０００万〜２０００万円を確保すると、受験から大学入学までグッと楽になります。
• 老後資金まで考えるなら「終身保険」
  さらに、資産形成としても使えるため、６０代以降に資産として考えられるのが魅力です。

おすすめ組み合わせ例

【生活費重視】
まず生活費が心配なら→収入保障保険（１０万〜１５万円／月）＋最低限の貯蓄
これが１番バランスが良いですし、保険料も最も安く抑えられます。

【教育費重視】
次に教育費のピークが怖いなら→定期１０００万円〜２０００万円
なぜなら、大学入学の初年度費用は１００万〜２００万を超えるため、一時金があると精神的に楽だからです。

【老後重視】
さらに老後資金も同時に積みたいなら→終身保険を少額だけ
ただし、これはもうお守りみたいなもので、保険料に余裕があれば検討してみるのもありです。

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まとめ　我が家の安心のかたちはあなたが作れる

４０代は、子供の教育費、家のローン、老後資金…。 つまり、すべてが動き出すかかり時の時期でもあります。 だからこそ”もしも”のときに今の生活を守れるかどうか、この視点で保険を選ぶのが１番実用的で失敗が少ない方法です。

• 生活を守るなら→収入保障保険
• 教育費を守るなら→定期死亡保険
• 老後資金まで見据えるなら→終身保険

そうすれば、あなたの家庭の目的に合わせた保険を選び、無理なく、無駄なく、家族の将来を守れる設計ができます。 そして、今日の行動こそがご家族にとっての「未来の安心」につながります。 だからこそ、ぜひあなたの家族がお金で困らない保険を見つけてくださいね。