死亡保険の必要額はいくら?40代共働きの計算方法

「死亡保険って、いくら入ればいいんだろう?」

保険を考えるとき、みんなここで止まります。そして多くの人が「よくわからないから、とりあえず勧められた3,000万円くらい?」で契約してしまう。
実際、世帯主の死亡保険金額の平均は1,936万円(生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査」)。みんな、なんとなく2,000万円前後で入っているんです。

でも、必要額は勘でも他人の平均でもなく、引き算で正確に出せます。
しかも計算してみると——共働き世帯の場合、必要額が思ったよりずっと小さい、なんならゼロになることも珍しくないんです。

元保険代理店で10年働き、そして今まさに夫の保険を検討している私が、必要額の出し方を最後までお見せします。ちなみに私自身は、死亡保険に入っていません。その理由も、この計算をすればわかります。

死亡保険の必要額は「引き算」で出る

考え方はとてもシンプルです。

万一のあと、遺された家族がこれから使うお金(支出)から、これから入ってくるお金(収入)を引く。その差額、つまり「足りない分」だけが、保険で用意すべき金額です。

差額がプラスなら、その分を保険で埋める。
差額がゼロ以下なら——死亡保険はほとんど要りません。
「不安だから」ではなく「足りないから」入る。
これが保険の正しい順番です。

では、支出と収入をそれぞれ洗い出していきましょう。

ステップ①:これからの「支出」を洗い出す

遺された家族が、子どもが独立するまでに必要なお金です。

• 生活費:大黒柱が1人欠けると、世帯の生活費は2〜3割ほど減るのが一般的です
  (食費や小遣いなどが減るため)。
  今の生活費そのままで計算すると過大になります
• 教育費:これから大学卒業までにかかる分。
  子どもの年齢が上がるほど、残りは少なくなります。
• 住居費:ここが最重要ポイント。住宅ローンを組んでいる人は、団体信用生命保険(団信)でローンが完済されるため、住居費は以後ほぼゼロになります。
  つまり、持ち家ローンありの世帯は、この時点で必要額が大きく下がります。一方、賃貸や完済済みでない場合は、家賃・住居費が続く前提で計算します

ステップ②:これからの「収入」を洗い出す

次に、万一のあとも入ってくるお金です。ここを見落とすと、保険を掛けすぎます。

• 遺族年金:公的な保障です。会社員なら「2階建て」で支給されますが、子どもが高校を卒業すると1階部分がなくなる「谷」があります。この仕組みは前の記事で詳しく解説しました
  【収入保障保険とは?共働きにこそ向いている理由】
• 遺された配偶者の収入:共働きなら、ここが大きい。
  配偶者の収入が続く分、必要な保障はぐっと小さくなります。
  共働きが死亡保険の必要額を小さくできる最大の理由がこれです
• 貯蓄・資産:預貯金やNISAなど、取り崩せる資産
• 死亡退職金・弔慰金:勤務先から出る場合があります(就業規則で確認を)

ステップ③:差額=必要保障額

支出から収入を引いた差額が、そのまま必要な保障額です。

• 差額がプラス → その金額を保険で用意する
• 差額がゼロ以下 → 死亡保険はほぼ不要。すでに公的保障・配偶者の収入・資産で足りている

計算してみると、多くの共働き世帯が「思ったより少ない」あるいは「ゼロ」に着地します。
驚くかもしれませんが、それだけ日本の公的保障が手厚く、共働きの家計が強いということでもあります。

【早見表】必要額のざっくり目安

代表的なパターンの目安です。あくまで概算モデル(遺された配偶者が生活費の一部を賄い、遺族年金・資産も加味)ですが、傾向がよくわかります。

持ち家・住宅ローンあり(団信でローン完済されるケース)

賃貸・住居費が続くケース

共働きの落とし穴:「家事・育児のコスト」を忘れずに

ここまで「共働きは必要額が小さい」と書いてきましたが、ひとつだけ見落としがちな点があります。

収入の少ない側(あるいは主に家事・育児を担っている側)に万一があったときです。
収入だけ見れば「稼ぎが小さいから保険は要らない」となりがちですが、その人が担っていた家事・育児を外注(家事代行・ベビーシッター・学童など)すると、月に数万円〜十数万円かかります。
この「見えないコスト」の分は、必要額に上乗せして考えましょう。

共働きは「2本の柱それぞれ」で必要額を計算する——収入だけでなく、家庭内の役割も込みで、という視点が大切です。

わが家の場合|私が死亡保険に入っていない理由

最後に、私自身の引き算の結果を。

同じ夫婦でも、私は保険なし、夫は大学期だけ——必要額が違うから、掛け方も違う。
これが「引き算で決める」ということです。
不安の大きさで決めていたら、たぶん二人とも大きな保険に入っていたと思います。

よくある質問|死亡保険の必要額Q&A

Q. みんな、平均でいくらくらい掛けているんですか?

世帯主の死亡保険金額の平均は1,936万円です(生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査」)。ただ、平均はあなたの家の団信の有無も、配偶者の収入も反映していません。
平均に合わせるのではなく、わが家の引き算で決める——これがこの記事の結論です。

Q. 必要額がゼロなら、本当に何も備えなくていいんですか?

大きな死亡保険は不要ですが、葬儀費用などの整理資金(目安100万円強)だけは別です。
もっとも、これは貯蓄で持っていれば保険である必要はありません。
生活防衛資金が確保できている家庭なら、新たに保険に入る理由にはならない、というのが私の考えです。

Q. 必要額は一度計算すれば終わりですか?

いいえ、必要額は毎年減っていきます。
教育費の残りが減り、子どもの独立が近づくからです。
子どもの進学などの節目と、年1回の見直しで十分。
「昔入ったまま放置している保険」こそ、今日の引き算で掛けすぎをチェックしてみてください。減額という選択肢もあります。

まとめ

必要額を出したら、次はどんな保険で埋めるか。減っていく必要額にぴったりの「収入保障保険」については、こちらで解説しています。
【収入保障保険とは?共働きにこそ向いている理由】
【元保険代理店スタッフが本音で教える!損をしない保険の入り方】
【医療保険はいらない?元保険代理店員が未加入を選んだ理由と公的制度】