金利が上がるとどうなる？わが家は借りる側？預ける側？

「金利のある世界がやってきた」

最近、ニュースでよく聞きますよね。でも正直、こう思いませんか。

「で、それってわが家に何が起きるの？」

わかります。私もそうでした。
私を含めて、今の40代・50代の多くは、大人になってからずっと”金利がほぼゼロの世界”で生きてきました。
銀行にお金を預けても、利息なんてスズメの涙。

「金利で生活が変わる」なんて、ピンとこないまま来た人がほとんどだと思います。でも、その空気がここ2年ほどで変わってきました。

今日は、むずかしい言葉をぜんぶ日常の言葉に置きかえて、「金利が上がると、わが家に何が起きるのか」をお話しします。
お茶でも飲みながら、気楽に読んでくださいね。

この記事でわかること

金利＝お金の「レンタル料」。上がると誰が得して誰が大変か
株・NISA・預金・国債への影響と、慌てなくていい理由
「守りのお金」と「増やすお金」の分け方
住宅ローンを組んでいない、わが家の考え方

そもそも「金利」って何？｜お金のレンタル料です
なぜ今、金利が上がっているの？
金利が上がると、暮らしはどう変わる？
金利が上がると、株や投資はどうなる？
金利が上がると、預金や国債はどうなる？
「守りのお金」と「増やすお金」を分けて考える
金利のある世界で、気をつけたい5つのこと
わが家の場合｜借金は、できるだけしたくない
よくある質問
まとめ

そもそも「金利」って何？｜お金のレンタル料です

まず、金利をひとことで言うと、お金を借りるときの”レンタル料”です。

自転車を借りると料金がかかりますよね。お金も同じで、借りると「レンタル料」を払います。
それが金利です。

お金を借りる人は、レンタル料（金利）を払う
お金を貸す人・預ける人は、レンタル料（利息）をもらえる

銀行にお金を預けると少し利息がつくのは、あなたが銀行にお金を”貸してあげている”からなんです。

そして「金利が上がる」というのは、このレンタル料が高くなるということ。
借りる人は払う額が増え、預ける人はもらえる額が増えます。

なぜ今、金利が上がっているの？

ざっくり言うと、モノの値段（物価）が上がってきたからです。

日本は長いあいだ、モノの値段があまり上がらない時代が続いていました。
でも最近は、スーパーでもガソリンスタンドでも「また値上げ？」と感じることが増えましたよね。モノの値段が上がる時期は、お金のレンタル料（金利）も一緒に上がりやすいんです。

この流れを受けて、日本銀行（日本の金利の”元栓”を握っている銀行です）も、2024年に「金利をほぼゼロに抑え込む政策」をやめました。
それ以来、少しずつ金利を引き上げています。ニュースで「日銀が利上げ」と聞いたら、「お金のレンタル料の元栓が、また少し開いたんだな」と思ってください。

なので「金利のある世界」は、「モノの値段も動く世界」とセットでやってくる、と覚えておいてください。

金利が上がると、暮らしはどう変わる？

ここが一番大事なところです。金利が上がったとき、得する人と損する人が、まっぷたつに分かれます。あなたがどっち側かで、影響が正反対になるんです。

お金を借りている人は……ちょっと大変

住宅ローンや車のローンを組んでいる人は、レンタル料（金利）が上がると、毎月の返済がじわじわ増えることがあります。
とくに「変動金利」といって金利が変わるタイプの住宅ローンは、影響を受けやすいです。
住宅ローンだけでなく、車のローンやカードローンなど、”借りているお金”全般に同じことが言えます。

お金を預けている人は……ちょっと嬉しい

銀行預金や国債でお金を預けている人は、もらえる利息が増えます。
今まで「預けても増えない」が当たり前でしたが、これからは”預けるだけ”でも少し増える時代になってきました。

そして、モノの値段も上がりやすい

金利が上がる時期は、食費や電気代も上がりやすい時期。
ここも家計として意識しておきたいところです。

ちなみにわが家は、住宅ローンを組んでいません。なので金利が上がっても「返済が増えて大変」という痛い側にはならず、「預けたお金の利息が増える」うれしい側にいられます。これについては、最後にもう少しお話ししますね。

金利が上がると、株や投資はどうなる？

「じゃあ、NISAで積み立てている投資はどうなるの？」——気になりますよね。

株は、金利が上がると元気をなくしやすいと言われます。理由を身近なたとえで言うと、こんな感じです。

これまでは「銀行に預けても増えないなら、株を買ったほうがマシ」と、みんな株にお金を出していました。
でも金利が上がると「わざわざドキドキする株を買わなくても、預金や国債で増えるならそっちでいいや」という人が出てきます。
すると株にお金が集まりにくくなって、株価が下がりやすくなる、というわけです。

ただし！これはあくまで「そうなりやすい」という傾向の話。実際の株価は、金利以外のいろんな理由で動くので、明日上がるか下がるかは、プロでも当てられません。
それに、積み立てを続けている人にとっては、株価が下がる時期は「同じ金額でいつもよりたくさん買える時期」でもあるんです。

だからこそ、金利のニュースにドキドキして株を売ったり買ったりするのは、私はおすすめしません。コツコツ積み立てを続けて、あとは放っておく。
これがいちばんラクで、長い目で見ると強いんです。この「見ない力」については、こちらにも書きました。

【内部リンク:暴落が怖いので、証券口座は年1回しか見ないことにしています】

金利が上がると、預金や国債はどうなる？

こっちは、うれしい話です。

金利が上がると、これから預ける預金や、これから買う国債の利息が増えます。
今まで眠っているだけだった「守りのお金」が、少しだけ働いてくれるようになるんです。

どれくらい変わるのか、ざっくり計算してみましょう。
たとえば100万円を1年間預けたとき、金利が0.001％なら利息はたったの10円。
これが0.2％なら2,000円、0.5％なら5,000円になります（いずれも税金を引く前の金額です）。「なんだ、数千円か」と思うかもしれません。でも、”置き場所を変えるだけ”でもらえるお金としては、じゅうぶん意味のある差だと私は思います。

とくに「変動金利」という、金利の動きについていくタイプの国債（個人向け国債の変動10年など）は、これから金利が上がればもらえる利息も増えていきます。
国債そのもののくわしい話は、別の記事にまとめています。

【金利上昇で”買い時”の個人向け国債｜株(NISA)との組み合わせ方】

「守りのお金」と「増やすお金」を分けて考える

ここまでをまとめると、こういう作戦が見えてきます。

お金の種類	置き場所	育て方
増やすお金	NISAで投資に	時間をかけてコツコツ育てる
守るお金（当分使わないけど、減らしたくないお金）	利息のつく預金や国債へ	眠らせず、利息に働いてもらう

金利のない時代は、現金はただ置いておくだけでした。
でも金利のある世界では、置き場所をちょっと工夫するだけで、守りのお金にも利息がつく。
これは、私たち預金中心で生きてきた世代にとって、地味だけど大きな変化なんです。

金利のある世界で、気をつけたい5つのこと

むずかしい話はここまで。最後に、今日から意識できることを5つ、シンプルにまとめます。

ローンがある人は、返済がどうなるか一度チェック（とくに変動金利の住宅ローン）
預金を眠らせない。利息のつく場所に置きかえる
株は金利のニュースで一喜一憂しない。積み立ては淡々と続ける
現金だけに偏らない。モノの値段が上がると、現金の値打ちはこっそり目減りするから
これから借りる予定があるなら、金利の動きに注目

4つめの「現金の目減り」だけ、少し補足しますね。

たとえばモノの値段が1年で2％上がると、今日100万円で買えたものが、1年後には約102万円出さないと買えなくなります。
財布の中の金額は1円も減っていないのに、買える量が減っている
——これが”こっそり目減り”の正体です。

だからこそ、守りのお金には利息を、増やすお金には投資を、それぞれ働いてもらう必要があるんですね。

わが家の場合｜借金は、できるだけしたくない

最後に、私自身のお金との付き合い方を正直にお話しします。

わが家は、借金をしません。
理由はシンプルで、わが家の家計に、借金というものをできるだけ持ちたくないからです。

もちろん、これだけが正解だとは思っていません。世の中には、「住宅ローンや奨学金は金利が低いんだから、あえて借りて、そのお金を投資に回したほうが得」と考える人もいます。
借りる金利より、投資で増える分のほうが大きければ、たしかにそのほうがお得です。
（むずかしい言葉で「レバレッジをかける」と言います）。
数字に強くて、値動きにも動じない人なら、その選び方もアリだと思います。

でも、私はちがいます。
私は、家計管理は足し算と引き算でわかるほうが好きなんです。
「入ってきたお金」から「使ったお金」を引いて、残ったのがいくら。
これくらいシンプルなのが、私の性格には合っています。
そこに借金が入ると、金利の計算やら返済の管理やらで、頭がこんがらがってしまう。
だから、持たない。

そのかわり、お金を増やすほうは、掛け算で増えるのが好き。
投資は、時間をかけると”雪だるま式”に増えていく力（複利といいます）があります。
守りのお金はシンプルに、増やすお金は雪だるまで。

この2つをきっぱり分ける。これが、心配性な私がたどり着いた、いちばん心が落ち着くお金の付き合い方です。

金利のある世界は、私たちには初めての経験。
でも、怖がらなくて大丈夫。金利は「敵」でも「味方」でもなくて、あなたが借りる側か、預ける側か、その立場でやさしくもきびしくもなるだけ。
自分がどっち側にいるかがわかれば、ニュースの金利の話も、ちゃんと”わが家の話”として聞こえてくるようになりますよ。

よくある質問

Q1. 変動金利の住宅ローンがあります。すぐ固定金利に借りかえるべき？

あわてて動く前に、まず「金利が上がったら、毎月の返済がいくら増えるのか」を確認するのが先です。
多くの変動金利ローンには、返済額の見直しは5年ごと・増えても直前の1.25倍まで、というルール（5年ルール・125％ルール）があり、明日いきなり返済額が跳ね上がるわけではありません（このルールがないタイプもあるので、ご自身の契約は確認してくださいね）。
そのうえで「家計に余裕がない」と感じたら、借りかえや繰り上げ返済を検討する、という順番で大丈夫です。