ボーナスが入ったら最初にやること5選｜40代ワーキングママの優先順位

6月のボーナスの時期ですね、もう振り込まれましたか？

「やった！」と思った瞬間から、なんとなく不安になりませんか。
「何から使えばいいんだろう」「とりあえず貯金でいいのかな」「投資に回した方がいい？」

実は、ボーナスの使い方で一番やってはいけないことは、「なんとなく使って、気づいたら残っていなかった」です。

私は元保険代理店に10年勤め、FP2級・簿記2級を持つ40代のワーキングママ。夫婦共働きで子ども2人（高校生・中学生）を育てながら、20年間ほぼひとりで家計を回してきました。借金はゼロです。

その経験から言えることがあります。ボーナスは「順番」を決めるだけで、後悔がほぼなくなります。

この記事では、私が毎年ボーナス時期に実践している「やること5選」を、優先順位つきでお伝えします。

ボーナスが入ったら最初にやること5選：優先順位の全体像

まず、全体の流れを図でお見せします。この順番に沿って考えるだけで、「ボーナスをもらったはずなのに何も残っていない…」という後悔がなくなります。

それでは、1つずつ詳しく見ていきましょう。

① 最初にやること：ボーナスの「使い道」を書き出す

「入金直後」が一番危ない

ボーナスが振り込まれた直後って、なんとなく「お金持ち気分」になりませんか？

この気分のまま「欲しかったあれを買おう」「家族で旅行でも行こうか」と動いてしまうと、後から「あれ、結局何に使ったっけ？」ということになりがちです。

だから入金当日か翌日に、紙でもスマホのメモでもいいので「使い道リスト」を書き出すことを最初にやってください。

書き出すべき3つのカテゴリ

• 必ず使う予定があるお金（固定費の補填・税金など）
• 貯めたいお金（教育費・老後・防衛資金）
• 使っていいお金（旅行・家電・自分へのご褒美）

この3つを先に分けてしまうと、「使っていいお金」の範囲が明確になって罪悪感なく使えます。ボーナスを丸ごと「自由に使えるお金」だと思うと、知らないうちに全部消えてしまうんです。

② 次にやること：生活防衛資金を確認・補充する

生活防衛資金って何？

生活防衛資金とは、突然の収入減や予期せぬ出費に備えるための「手をつけない貯金」のことです。目安は生活費の3〜6ヶ月分。

共働き家庭なら3ヶ月分でも大丈夫と言われますが、子どもが大きくなるほど教育費などの急な出費も増えてきます。私は「最低でも半年分」を維持するようにしています。

なぜNISAより先に確認するの？

「投資の方が増えるから、生活防衛資金は少なくていいのでは？」と思う方もいますよね。

でも投資のお金は、必要なときにすぐ引き出せないことがあります。株価が下がっているタイミングで売ると損をすることも。いざというときに使える現金が手元にあることが、長く投資を続けられる土台になるんです。

もし防衛資金が足りていなかったら、ボーナスの一部を補充することを最優先にしてください。

③ 重要：特別支出・教育費の「先手予算」を入れる

特別支出ってどんなもの？

毎月の生活費とは別に、年に一度や数回しかかからない「まとまった出費」があります。これを特別支出と言います。

• 自動車税・固定資産税などの税金
• 車の車検・メンテナンス費用
• 家族旅行・帰省費用
• 学校の入学金・制服代・修学旅行費
• 冠婚葬祭・お祝い事

これらを「出てから考えよう」にしていると、毎回家計が苦しくなります。ボーナスの時点で「この半年に必要な特別支出」を先に取り分けておくのが正解です。

教育費は早めに「箱」を作る

子どもが高校生・大学受験を控えているご家庭では、特に教育費の計画が大切です。

受験費用、入学金、教材費……気づいたらすごい金額になっていたというのは、ワーキングママ共通のリアルな悩みですよね。

私は「教育費専用口座」を別に作り、ボーナスのたびに積み増しています。出費が来たときに慌てなくて済みますし、「残高が見える」安心感が家計管理を続けるモチベーションにもなります。

④ 資産形成：NISAやiDeCoに投資する

①〜③が揃ってから投資へ

「早く投資したい！」という気持ち、すごくわかります。でも①〜③の土台がない状態で投資を始めると、急に現金が必要になったときに困ります。

土台ができたうえで、初めて「増やす」ステップに進む。これが20年の家計管理で私が学んだ順番です。

NISAとiDeCo、ボーナスでどう使う？

NISAは「ボーナス月だけ多めに投資」というスポット購入がしやすいのが特徴です。iDeCoは月額の掛金を変更することで間接的にボーナス分を活用できます。

どちらも「やっていない」という方は、まずNISAから始めるのがおすすめです。引き出しの柔軟さがあるので、ボーナスを回しやすいです。

⑤ 最後のステップ：残ったお金の「置き場所」を選ぶ

「とりあえず普通預金」はもったいない

①〜④が終わって、まだボーナスが残っていたら？

そのまま普通預金に置いておくのは、今の時代ちょっともったいないです。金利が上がってきている今は、お金の「置き場所」を選ぶだけで、何もしなくても増える時代になってきました。

高金利銀行・個人向け国債を比較する

個人向け国債って難しくないの？

個人向け国債とは、国（日本政府）が私たちから借りるお金のことです。銀行に預けるのと同じ感覚で、国にお金を貸して利息をもらうイメージです。

「国債」と聞くと難しそうですが、ネット証券で簡単に買えます。変動10年タイプは半年ごとに金利が見直されるため、今のように長期金利が上がっている局面では有利に働きます。

私自身は国債の購入経験はありませんが、FPとして客観的に見ると、「当面使わない安全に置きたいまとまったお金」には向いている選択肢だと思っています。

まとめ：ボーナスは「順番」を守るだけで後悔がなくなる

今回お伝えした5つのステップをもう一度まとめます。

「ボーナスが入ってもなんとなくなくなってしまう」という悩みは、使う順番が決まっていないことが原因であることがほとんどです。

難しい投資の知識よりも、「この順番で動く」という習慣を持つことの方が、長い目で見てずっと大切です。

私自身、20年この考え方で家計を回してきました。借金なし・老後の準備もできている今があるのは、この「順番を守る」を続けてきたからだと思っています。

今年のボーナスから、ぜひ試してみてください。きっと「やって良かった」と感じるはずです。